信用卡代还风险高 “套现贷”游走灰色地带

　 “我最近用一款信用卡代还软件，挺好用的。”近日，“剁手”党小朱发现，用一款名叫“蜗牛智能管家”的APP，可以先套现，再还钱！利用信用卡免息期进行循环套现，而且不用自己拿出真金白银还信用卡。

　　该平台宣称，平台不掏钱，也无需第三方资金，用信用卡持有人卡内剩下的5%额度反复套现，便能够实现当月账单的“偿还”。

　　那么，这种看似“聪明”的方式是否合规？信用卡持卡人采用此种方式还款又是否安全呢？

　　免息期内循环套现

　　根据国家互联网金融风险分析技术平台在5月初发布的监测数据，“信用卡代还”结合互联网金融业务的运营平台共计140余家，其中相关网站平台70余家，在运营APP有80余款。这类业务主要有“套现贷”、信用卡套现、平台代偿三种模式，而前两者都存在信用卡套现行为。

　　“信用卡套现”模式是指用户有多张信用卡，利用信用卡刷卡消费存在免息期的特点，循环刷多张卡来维持免息借款。小朱所用的蜗牛智能管家APP采取的就是这种模式。

　　记者查询发现，蜗牛智能管家APP持卡人通过APP将信用卡绑定，导入信用卡账单后，其APP可以模拟商家信用卡消费的方式把信用卡余额的资金套出，再把套出资金交给平台指定的第三方支付公司代其偿还给银行。

　　具体是怎么运作的呢？按照银行规则，信用卡账单日后的消费全部为下一期账单还款额，而还款日前的还款都算本期还款。“套现贷”还款的套路，实际上是通过在账单日和还款日的间隔内循环套现、还钱，将本期信用卡账单挪到下期，并一直滚动下去。以一张信用卡当前有1万元账单为例，根据代偿平台预留5%至10%的信用额度规则，信用卡里最少必须剩500元。按照平台自动生成的还款计划，以500块钱为基数，需要24次还清，单次扣款和还款的金额在400元到500元之间，每次扣款时间和还款时间相差半小时左右。也就是说，只要你卡里有500元，你可以套现500元，过半小时再还进去500元，无限循环。

　　采用“套现贷”模式的平台在此过程中一般收取账单金额的0.8%至1%作为手续费。以蜗牛智能管家为例，一万元收85元的手续费。

　　“套现贷”游走灰色地带

　　“智能还款，智能养卡，费用超低，美化账单，安全放心……”蜗牛智能管家APP打出这样的宣传语，那么，如此套现不会被银行发现吗？真的安全吗？

　　该平台客服人员表示，真的很安全，“我们签约了实体店铺，并不是虚假商户，银行系统很难识别出。而且银行依靠信用卡频繁消费赚取手续费及利息获利，只要控制得好，不发生逾期，对银行是有益的，因此银行并不会查。”

　　不过，很多业内人士对此持反对意见。有律师表示，这是平台钻了空子，“目前法律针对此类APP平台的规制监管还处于空白，属于法律的灰色地带。一旦发生破产等，用户很难维权。”

　　银行业人士也表示，此举风险很大。一家银行信用卡中心工作人员表示，“此操作属于钻银行风控系统漏洞的行为，如果被银行发现，不但信用卡会被封卡注销且会影响个人征信。”多位银行从业者告诉记者，此举肯定是行不通的，银行非常重视个人征信问题，如果因为此类原因被封卡、上了银行“黑名单”，以后找银行贷款基本不可能了。

　　警惕信息泄露、盗刷

　　记者在体验几款“套路贷”产品时发现，注册不仅要持卡人填写身份证号、银行卡号，还需上传本人手持身份证照片及填写信用卡CVN2码、信用卡有效期等隐私信息。

　　此前，有技术平台在监测过程中发现，“信用卡代还”和互联网金融相结合的业务模式，涉及信用卡违规套现、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等问题，潜在风险值得关注。

　　“最怕的就是盗刷，如果发生盗刷，消费者维权会面临困境，因为这个平台本身就处在灰色地带，一旦监管介入，这种模式肯定是不可行的。”一位从业多年的银行业人士告诉记者。

　　此外，记者还注意到，抛开“套路贷”平台，一些信用卡代偿平台在注册过程中，也存在信息泄露风险。例如，一个名为“还呗”的信用卡代偿平台曾在用户协议中设置了“分众小贷可能会与第三方（如银行、第三方支付机构等）合作向用户提供相关的网络服务，在此情况下，如该第三方同意承担与分众小贷同等的保护用户隐私的责任，则分众小贷有权将用户的注册资料等提供给第三方”等隐藏条款。而这些条款，有的人根本不会注意。