以案说险：家庭保障全员全覆盖 风险防护全面更安心

一、【案例简介】

近日，公司柜面收到客户Y女士提交的其丈夫肝衰竭身故的理赔申请，身故理赔金31万。工作人员不禁湿润了眼眶，想起一年前，Y女士为10岁的女儿提交的脑肿瘤理赔申请，小小的女孩经过手术治疗，后续还需要花费大量的费用，还好有公司的81万重疾和医疗理赔金，缓解了这个家庭的困境。没想到好景不长，噩运再次降临在这个悲苦的家庭，作为家庭顶梁柱的R先生患肝衰竭，治疗几个月后竟离开了他爱的妻儿。

Y女士不禁感慨：“虽然上天让我们的小家一再受打击，但是在业务员推荐下配置了重疾险和医疗险，这些保险金承担了女儿的治疗和后续康复费用，现在丈夫的身故理赔金更是我们母女今后的生活保障。”

二、【案例分析】

消费者三适当原则：是指在金融和保险领域中，确保金融机构提供的产品或服务与消费者的风险承受能力相匹配，同时要求金融机构在产品设计、销售和售后服务等各个环节都要充分考虑到消费者的利益。具体来说，它包括以下几个方面：1、适当的产品：金融机构应当根据消费者的实际需求和风险承受能力，提供适合的产品。2、适当的销售：在销售过程中，金融机构应当遵循诚实守信、客观公正的原则，应当根据消费者的实际情况，为其提供合适的建议。3、适当的售后服务：金融机构应当为消费者提供及时、周到的售后服务，如保险理赔、合同变更、保险咨询等，并建立健全售后服务体系。

本案中销售人员为Y女士全家配置了保障全面的重疾险和医疗险，遵循“适当的产品”原则，同时根据家庭的经济情况配置合适的保额，符合“适当的销售”原则。两次理赔都是业务员上门办理，正是“适当的售后服务”体现。

三、【消费风险提示】

1. 投保有规划，全员全覆盖

家庭投保要有规划。从保障需求出发：建议先大人，后老小；先保障，后理财；先保额，后期限。首先做好家庭顶梁柱（经济来源）的投保保障，其次是孩子（家庭的希望，且保费低）的全面保障，再次是老人。家庭一定要全员参保，以免产生风险漏洞。

2. 谨慎选产品，风险识别清

金融消费者要根据自身风险承受能力评估：分红产品的收益不确定性，中途退保的资金损失，产品的消费型性质等，在选择产品时均需要详细了解，谨慎选择。因保险产品的高杠杆特性，多数产品的缴费期为10年、20年，消费者在投保时,需充分考虑后续缴费能力，建议保险费用一年支出不超过家庭收入的20%。

3. 如实告知全，合同仔细看

金融消费者要如实告知自己的基本信息、健康状况、风险偏好、保障需求，以实现理性消费和合理投资，收到保险合同后，认真阅读保险责任、责任免除和黑体字部分，明确是否跟业务员所讲的一致；长期保单还需查看现金价值表，评估是否会提前退保，了解提前退保的损失。区分清楚保障型的终身重疾险、终身寿险，消费型的重疾防癌险、教育婚嫁类的年金险等，做到明明白白消费。