权威解答个人养老金是否强制？ 如何购买？ 谁来监管？

    “与基本养老保险由国家强制实施不同，个人养老金由个人自愿参加。”人社部副部长李忠说，企业年金、职业年金是由用人单位及其职工建立、共同缴费，但个人养老金只由个人缴费。

　　根据意见，个人养老金制度属于政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度。参加了基本养老保险的劳动者，就可以参加个人养老金制度，国家给予税收优惠政策支持。

　　据李忠介绍，我国多层次养老保险体系主要由三方面构成。第一支柱是基本养老保险，为主体部分，截至3月末，参保人数已达到10.3亿人。第二支柱是企业年金和职业年金，截至3月末，参加职工达7200万人。第三支柱个人养老金和其他个人商业养老金融业务，此前还没有相应的制度安排。

　　“这次个人养老金制度的实施，是适应我国社会主要矛盾变化，满足人民群众多层次多样化养老保障需求的必然要求，有利于在基本养老保险和企业年金、职业年金基础上，再增加一份积累，退休后能够再多一份收入，进一步提高退休后的生活水平。”李忠说。

　　他表示，个人养老金的缴费，全部归集到个人账户、完全积累。参加人达到领取基本养老金年龄等条件后，可以自己决定按月、分次或者一次性领取个人养老金，转入社会保障卡银行账户后自由支配使用。

　　参加人可用个人养老金购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品，并承担相应的风险。“买什么、什么时候买，都由参加人自主选择、自主决定。”李忠说。

　　是否强制购买？

　　与基本养老金有何区别？

　　A

　　为何参加人每年缴纳个人养老金的上限为1.2万元？聂明隽表示，设置1.2万元的上限主要出于三点考虑。

　　第一，保持适度养老金水平。个人养老金的功能是补充养老保险，要和第一、第二支柱的养老金水平综合考虑，保持一、二、三支柱总体养老金水平在一个合理范围内。同时，要避免养老金水平的差距过大，保持合理的收入分配关系。

　　据他介绍，这是借鉴了前期税收递延型商业养老保险的试点做法。记者了解到，2018年5月，我国在上海、福建和苏州工业园区实施了个人税收延递型商业养老保险试点，标志着我国第三支柱养老保险建设迈出第一步。参照2018年试点个税递延型养老险中的税收优惠政策，以上限额度每年1.2万元计算，每月可享受1000元专项附加扣除。聂明隽表示，这种设计比较简便，额度上与前期试点实现了衔接。

　　设置上限1.2万元

　　是为避免养老金

　　水平差距过大

　　■声音

　　是否强制

　　如何购买

　　谁来监管

　　？

　　国务院办公厅日前印发《关于推动个人养老金发展的意见》，受到百姓高度关注。是否强制、如何购买、谁来监管？25日召开的国务院政策例行吹风会上，相关部门进行了权威回应。

　　谁来监管？

　　政策何时落地？

　　C

　　参加个人养老金

　　有三大好处

　　如何开户缴费？

　　怎样选择投资产品？

　　B

　　个人养老金怎么缴，收益怎么看，个人账户是关键。

　　按照制度设计，参加个人养老金需要开设两个账户。一个是在信息平台开设个人养老金账户，用于信息记录、查询和服务等，另一个是在银行开立或指定个人养老金资金账户，用于缴费、购买产品、归集收益等，两个账户相互唯一对应。

　　参加人可以通过国家社会保险公共服务平台、全国人社政务服务平台、电子社保卡、掌上12333、商业银行等多个渠道开设，其中，通过商业银行可以一次性把两个账户开好。

　　“实行个人账户制能够方便个人操作，更加直观体现个人权益，为参加人提供完整记录和服务。”人社部养老保险司司长聂明隽说。

　　他表示，买一种还是买多种金融产品，实行什么样的投资组合，都可以在这个资金账户中完成，不用跑多个金融机构。参加人的每一笔缴费、投资等信息，都由个人养老金账户记录；税收优惠政策的享受、领取时个人养老金的转出，也都是以个人养老金账户为基础，可实时查询。

　　在金额和投资周期方面，参加人可以自主选择全程参加还是部分年度参加。起步阶段年度缴费上限为1.2万元，只要不超过这个额度，参加人可以自主决定缴多少，本年度内既可以选择一次性缴纳，也可以选择多次缴纳。

　　聂明隽透露，随着经济社会的发展、人均居民可支配收入的增加，未来会适时逐步提高缴费上限。下一步，人社部和相关部门将发布个人养老金实施办法和其他配套文件，进一步明确、细化操作流程和参与标准。

　　记者从吹风会上获悉，人社部和财政部对个人养老金账户设置、缴费上限、待遇领取等制定具体政策并进行运行监管，金融监管部门对个人养老金相关经营活动和产品的风险性进行监管。

　　“我们将选择部分城市先试行1年，再总结推广。同时会同相关部门抓紧制定相应的配套政策，做好信息平台的对接测试。”李忠说。

　　一系列配套政策正在紧锣密鼓地制定当中。

　　银保监会人身险部二级巡视员王宏鹤表示，银保监会正在研究制定商业银行个人养老金业务管理办法、保险机构开展个人养老金业务相关政策等，明确资金账户规则和相关金融产品管理要求。

　　“个人养老金账户锁定到退休，目的是体现养老属性，使个人投入资金真正用于养老保障。”王宏鹤说，监管部门将鼓励金融机构推出更多有利于养老金稳健增值的产品，探索通过长期投资、价值投资为参与人提供合理回报。同时也将加强对相关金融业务监管，严厉打击违规行为。

　　证监会机构部副主任林晓征表示，证监会将抓紧出台个人养老金投资公募基金配套规则制度，完善行业基础设施平台，持续加强机构和从业人员监管，推动提升管理人管理能力和规范化运作水平，强化投资者保护，保障养老金投资运作安全规范，促进个人养老金高质量发展。

　　“在推动个人养老金制度尽快落地的同时，我们将牢牢守住确保基本养老待遇按时足额发放这一底线。”财政部社会保障司副司长郭阳说，今年将继续提高退休人员基本养老金和城乡居民基础养老金水平。目前正在抓紧落实，争取把增加的待遇尽早发放到位。

　　个人参加个人养老金以后有什么好处？聂明隽介绍，可以从以下三个方面来看：

　　一是可以享受税收优惠政策。国家鼓励发展多层次养老保险体系，第三支柱内容比较广泛。其中，国家通过税收政策支持建立个人养老金制度，与其他市场化运营的个人商业养老金融业务互相补充、相互促进。因此，个人参加个人养老金制度最直接的好处，就是可以享受国家税收优惠政策。包括养老FOF、商业养老保险等金融产品，符合条件的可以作为个人养老金的投资产品，由参加人自主决定购买。

　　二是可以丰富多样化的养老需求。大家知道，第一支柱基本养老保险是保基本生活的，第二支柱企业年金和职业年金是单位建立的，起补充养老作用。现在增加了个人养老金，不仅为参加第二支柱的人员再增加了一条补充养老的渠道，对没有参加第二支柱的人员而言，也增加了一条补充养老的渠道，丰富了参加人对未来养老保险多样化的需求。

　　三是可以帮助个人理性规划养老资金。参加个人养老金以后，从制度设计可以看出，账户资金是封闭运行的，在缴费阶段只进不出，个人缴费和投资收益都在账户里滚存，到达领取基本养老金年龄等条件时就可以领取，也就是说从制度上帮助参加人把牢个人养老金的出口，有助于个人理性规划养老资金，合理选择投资产品和投资期限，避免提前支取，从而切实起到补充养老的作用。  （综合新华社、《南方都市报》等）