【以案说险】依法求偿权——保单超过两年都可理赔吗？

    一、【案例简介】

2018年8月，吴女士为自己投保健康无忧C3款附加住院无忧医疗。2020年12月，吴女士因多发子宫肌瘤到医院住院治疗，出院后，吴女士于2021年1月向我公司提交材料索赔住院医疗保险金。经核实，吴女士投保前已患有子宫肌瘤并在医院检查，因此该赔案将因责任免除（投保前疾病）不予赔付。

二、【案例分析】

很多人把两年不可抗辩条款当做“免死金牌”，但两年不可抗辩就等于两年后保证赔付吗？

《保险法》第十六条规定：投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。     

案例中吴女士已在投保前患有子宫肌瘤但未在投保时如实告知，虽已过二年，但并不适用于不可抗辩条款。结合保险法上下内容看，不可抗辩条款的前提是“如实告知”。

三、【消费风险提示】

为确保金融消费者能够正常行使赔偿的权利，以下二点需特别注意：

1、投保时如实告知是确保消费者能够充分行使求偿权的前提，只有在源头上消灭风险，才能在风险来临时安心理赔。

2、两年内不可抗辩条款并非无所不能，必须建立在合理且合法的基础上才能使用。如果带病投保，心存侥幸心理想要获得赔偿，是不可取的，既影响消费者正常赔付，又影响身心健康。