付呗：从菲律宾到巴基斯坦，看“支付宝兄弟连”如何全球圈粉？

支付宝的“兄弟连”们正在让“一带一路”沿线国家共享数字普惠的红利。

1月8日，巴基斯坦中央银行行长塔里克.巴杰瓦在首都伊斯兰堡为该国的首个区块链项目揭牌，由支付宝提供普惠技术解决方案---区块链跨境汇款项目上线。 “这为巴中合作关系增添了新的维度，我们期待与蚂蚁金服、支付宝和整个中国在金融科技方面更多的合作。”央行行长在揭幕式上评价。

这个项目打通了巴基斯坦到马来西亚的区块链跨境汇款通道，未来，马来西亚工作的巴基斯坦人今后可以通过汇款服务商Valyou更快、更安全的将资金汇至巴基斯坦“支付宝” Easypaisa上，这也标志南亚首个区块链跨境汇款项目落地。

“新的区块链汇款服务是使用新技术改变巴基斯坦金融服务格局并带来突破的大胆尝试，这是巴基斯坦中央银行议程的重中之重，” 巴基斯坦央行行长塔里克.巴杰瓦（Tariq Bajwa）对这个项目不吝赞美。“我们非常感谢这一重大发展，并感谢支付宝为我们的数字和金融普惠目标做出了重大贡献。”

2018年6月25日，全球首个基于区块链的电子钱包间跨境汇款服务在香港上线。港版支付宝AlipayHK的用户可以通过区块链技术向菲律宾钱包Gcash汇款。为何在菲律宾之后，蚂蚁金服选择落地区块链汇款项目的国家是巴基斯坦而不是其他国家？这要从半年前的一次走访说起。

一包葡萄干带来的区块链应用落地

目前，中国的移动支付普及率已达全球第一，移动支付的普及更是改变了中国普惠金融的面貌，不少国家都希望能从中国“取真经”，百闻不如一见，中国体验扫一扫，实地感受移动支付带给中国老百姓生活日常带来的便捷，几乎成为外国官员来中国考察的“固定节目”。

2018年7月25日，正值北京酷暑，巴基斯坦央行行长塔里克.巴杰瓦一大早跑到了熙熙攘攘的北京菜市场，一进菜市场，他看到90%以上的摊位都挂上了支付宝的“收钱码”，在一个摊位前，塔里克.巴杰瓦停下来借用陪着参观的蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋的手机，尝试扫一扫买了一袋33元的葡萄干，而店员黄师傅说的一番“支付宝”数字生意经，顿时让他羡慕不已：“支付宝收钱码很好用，不仅方便我们做生意，我还用它报销了门诊医疗费、老板也用这个来贷款。”

正是这样的一场中国之行，让塔里克.巴杰瓦对支付宝的普惠金融模式非常赞赏，希望快点引进到巴基斯坦。而他对蚂蚁金服的区块链技术尤其感兴趣，因对巴基斯坦这样的外汇流入大国，汇款的通途畅通，是改善民生体验的重要措施。于是，他当场向井贤栋表示，“巴基斯坦很需要这个技术。”并且他希望这个项目可以在12个月内落地。

访华之后巴基斯坦央行便专门为区块链汇款项目开辟了“监管沙盒”试点。

巴基斯坦央行行长尝试用支付宝扫码买葡萄干

而对蚂蚁来说，168天就完成了承诺，支付宝又成功在国外圈粉了一次，井贤栋在这天还透露了一个数据，支付宝及其合作伙伴在全球服务用户超过10亿。在“逆全球化”潮流涌动，保护主义倾向愈发明显的今天，不少企业的全球化步伐都蒙上了阴影，为啥支付宝兄弟连能越走越顺呢？对那些立志走出国门的企业，巴基斯坦的这个项目有不少镜鉴之处。

一带一路，新兴国家的觉醒和金融科技企业的机遇

巴基斯坦的区块链汇款项目顺利落地，在某种程度上显示了新兴国家对于前沿技术的渴望，而这就得提一提“一带一路”。

在2013年9月和10月由中国国家主席习近平提出建设“新丝绸之路经济带”和“21世纪海上丝绸之路”的合作倡议之后，“一带一路”就深刻影响着新兴国家的发展。正如巴基斯坦总理伊姆兰.汗在去年的进博会上说的，中国在过去40年取得巨大发展成就，巴方愿意学习借鉴中国的发展经验。

“一带一路”的提出时期是中国乃至世界范围内金融科技的爆发增长时期，利用大数据、区块链、云计算、人工智能等前沿技术成了换道超车，激发“后发优势”，成了很多新兴市场国家的最好选择，借鉴中国的金融科技经验对于一个新兴国家的重要性不言而喻。

对于中国的金融科技企业来说，这也是极大的机遇。据世界银行的数据显示，目前在发展中国家尚有20亿人没有银行账户，有贷款需求的人中仅21%通过正规金融机构获得贷款，其中“一带一路”沿线国家人均GDP仅为世界平均水平的42%，一带一路沿线国家和地区就意味着超过30亿人口的巨大市场空间。

具体到巴基斯坦，目前巴基斯坦人口已达2亿，其中35岁以下的劳动力有1亿人，占据了总人口的一半，是一个非常年轻的国度。同时，据世界银行的数据显示，目前巴基斯坦仍有1亿人无法获得基础的金融服务，因此金融服务的覆盖面急需扩张。同时，巴基斯坦的3G 和4G 网络正在快速发展，且当地手机渗透率已经超过70%，其中拥有智能手机的用户在30%左右，有利于Fintech的发展。

巴基斯坦支付宝改造计：从扫一扫到区块链，全面复制支付宝

2018年3月，巴基斯坦钱包Easypaisa牵手支付宝，在此次区块链汇款项目中，巴基斯坦“支付宝”Easypaisa充当了重要的角色， Easypaisa为TMB公司（Telenor Microfinance Bank）在巴基斯坦推出的手机金融服务平台。

经过大半年时间的支付宝技术赋能，两国2个“支付宝”团队不断磨合和共创，已经让Easypaisa这个巴基斯坦最大的电子钱包， 从昔日的功能机时代逐渐向智能机升级，成为越来越多巴基斯坦年轻人的选择。目前Easypaisa已为当地用户提供了转账、水电煤缴费、话费充值等基础性支付服务，以数字方式服务着当地2千多万用户，在巴基斯坦支付市场上排名第一位。去年8月，作为2015年巴基斯坦国家普惠金融战略和SBP（巴基斯坦国家银行） 2020年远景的战略目标的一部分，Telenor小额信贷银行为了继续努力提高普惠金融服务，启动了该国首个数字纳米贷“Easypaisa贷款”。这种贷款模式和支付宝上针对小微商家的310贷款模式异曲同工：中国的310模式是3分钟贷款、1秒钟到账、0人工干预，而“Easypaisa贷款”则在2分钟内，可被处理并转移到巴基斯坦用户的Easypaisa账户，同样也无需到银行办手续，也无需填文件。 去年10月，Telenor小额信贷银行通过旗下Easypaisa移动支付和生活方式平台，宣布为当地大学和学院率先配备最先进的二维码支付系统。大学生们用Easypaisa APP，在校不仅能扫码支付，还能从Easypaisa上拿到各种折扣和优惠。这是巴基斯坦二维码支付的试验田。

而这次继在菲律宾到香港的跨境汇款用上区块链之后，支付宝技术又打通了巴基斯坦到马来西亚，这是因为巴基斯坦是全球前十的侨汇输入国，目前流向巴基斯坦的侨汇平均每年高达200亿美元，且巴基斯坦的境外侨民超过1000万。从宏观上，侨汇对巴基斯坦GDP的贡献率高达7%；微观上，侨汇已经是当地居民生活里不可或缺的一项，众多本地家庭每月依靠海外家人汇款用于各项生活开支。

对于巴基斯坦的外出务工人员来说，区块链汇款带来的便利和低成本能很大程度改善他们的现状，这对促进当地居民接受新事物有正面影响；而对巴基斯坦和马来西亚监管层来说，区块链汇款作为区块链技术应用落地的典型案例，对当地金融科技、普惠金融的普及有莫大的参考价值。

支付宝技术全球布局：民生为主，辐射新兴国家

从巴基斯坦的区块链汇款项目到“一带一路”的影响可以看出，蚂蚁金服的全球布局基本围绕新兴国家来拓展深层海外业务，且基本都是在当地投资或成立合资公司，通过合作方获取当地金融牌照，确保合规的情况下才在业务层面实现商业模式和技术的双重输出，区块链技术的出海也是大多基于此才能快速被当地监管层和当地用户所接受。此外，蚂蚁金服的区块链技术目前达到了世界级水准，技术实力已被国际认可。据公开数据显示，蚂蚁金服拥有的区块链申请专利数量已经连续两年排名全球第一，在2018乌镇世界互联网大会上，蚂蚁金服区块链技术还入选了“世界互联网领先科技成果”。

而在蚂蚁金服区块链出海的过程中，蚂蚁金服输出的区块链技术也主要是为了解决当地的民生问题。为何蚂蚁金服如此看重民生应用？这无非有以下几点因素：

1、解决民生问题是一个国家良性发展的重要基础，也是该地监管层最迫切需要的。蚂蚁金服若想要快速在他国发展业务，从这一方面入手便能更容易减少监管层的阻碍。而目前海外监管问题正是所有金融机构出海时所面临的最大问题。

2、民生问题是大众日常所需要面临的问题，若改善当地民生问题，便能有效减少本地用户的排斥，提高用户的接受度，有利于蚂蚁金服在该地的合作伙伴大范围拓展用户。

3、目前新兴国家的基础设施基本较为落支付宝的“兄弟连”们正在让“一带一路”沿线国家共享数字普惠的红利。

正如，蚂蚁金服董事长井贤栋所说：“这一轮互联网技术是为普惠而生，为发展中国家而生，所以我们也期待将技术带到更多的国家，找到更多的合作伙伴，帮助他们去更好的服务更多的当地人和小微企业。”

后，对于前沿技术的需求远远超过发达国家，因此新兴国家的监管层也更迫切希望与一些科技巨头达成合作，好引入前沿技术改变现状。

正如，蚂蚁金服董事长井贤栋所说：“这一轮互联网技术是为普惠而生，为发展中国家而生，所以我们也期待将技术带到更多的国家，找到更多的合作伙伴，帮助他们去更好的服务更多的当地人和小微企业。”