互联网时代，传统银行的未来在哪里？

    互联网企业的崛起对于传统银行业来说无疑是一个巨大的挑战。一方面，BATJ等互联网企业拥有强大的技术支撑和大数据背景，在支付和借贷的便利性上更胜一筹；另一方面，互联网巨头已纷纷将金融业务作为战略发展方向。 

    随着余额宝上线打响互金行业第一枪、百度和新浪先后获得支付牌照，包括“中国互联网金融行业协会”的成立，以及十八届三中全会上提出的大力发展“普惠金融”等。这都预示着互联网金融将成为传统金融行业的竞争对手，甚至引领未来传统金融领域的转型升级。 

    因此，为了达到银行业务模式转型升级的目的，很多银行愿意付出大笔资金与互联网巨头共同打造生态圈。据悉，以平安银行为代表的股份行、国有大行，背后的集团力量都支持其成立互联网生态圈。

    从具体业务模式来说，由于传统的银行业务在第三方支付平台的冲击下已经不具备优势，因此业务创新是唯一的出路。说得更直白一点，银行面临新客户被抢夺，已有的用户也会对不同平台的业务便捷性进行比较。如果无法在技术上领先一步，客户就没有理由继续选择银行提供的产品和服务。 

    并且，由于中小银行在技术、大数据、线上资源和管理方面的优势并不明显，因此需要通过与互联网公司、金融科技公司、B端服务商等合纵连横，共建生态圈。同时，为了不沦为中后台服务商，银行就必须掌握技术上的优势。 

    嘉丰瑞德第三分公司总经理石文兵先生表示：银行的资产结构以及资本充足率水平是影响银行收益水平的关键因素，而如今越来越多消费者已习惯从刷卡改为微信支付、支付宝支付、对银行卡以及现金的柜台交易依赖性变小。而大量用户的交易数据涌入第三方平台，不可避免地分流了商业银行的储蓄存款。 

    另外，余额宝的初期收益高达6%左右，而商业银行的一年期定期存款收益率为3%左右。并且，第三方支付平台的转账手续费更低，在便捷性上也超过银行，如果商业银行不进行业务模式创新，广大消费者将没有理由通过银行渠道进行支付和存储。

    互联网金融的诞生是为了解决市场的痛点，然而，高科技对传统业务模式的覆盖必定会对银行造成冲击。嘉丰瑞德第三分公司总经理石文兵先生表示：短期来看，互金不可能完全替代传统的商业银行业务。因为商业银行的转账、结算、清算、保险、基金、信托产品的代销业务已经具备了相当规模，并且商业银行具有牌照和资金方面的优势。 

    但是，从另一角度来看，未来商业银行与互联网金融之间存在较大的融合空间。商业银行应该利用好第三方支付平台机构的大量客户信息和资源，对客户进行数据分析，增强与客户的交流沟通，同时加强监管，建立相应的风险防控体制。 

    商业银行与BATJ这些互联网巨头之间的竞争恐怕是命中注定的，由于这些互联网巨头的崛起，商业银行的市场地位受到一定威胁。然而，科技的融合也会带来更多成本优化和操作便捷，这是银行业获取发展的必然趋势。利用好这些优势，对客户的需求进行了解，开发新的业务模式，才是商业银行面对互联网技术革命外溢效应的正确应对姿势。