苏宁金融科技征文进行时 看“学院派”的专业研究

　“连雨不知春去，一晴方觉夏深。”不知不觉已到暑期，梅雨加高温容易让人情绪焦躁，唯有好书美文方能静心消暑。“金融科技，改变的不仅是生活”苏宁金融科技主题征文活动正在火热进行中，目前已收到众多投稿。上周苏宁金融跟大家分享了投稿作品《金融科技，让生活更美好》，文章优美而风趣的语言给大家留下了深刻印象。今天要给大家带来的是风格严谨的“学院派”作品：《如何利用金融科技中的大数据分析做好互联网信贷风控》。

　　通俗一点讲，所谓学院派，是指受过正规且完整的学校教育和学术训练，学术研究上有师承的人。今天这篇文章的作者王帅就是正统的学院派出身，复旦大学经济学学士、加拿大滑铁卢大学数量金融学硕士，毕业后在金融行业也有一定的工作经验。他的投稿作品是从专业研究的角度来谈如何利用大数据分析做好互联网信贷风控。

　　文章开篇首先明确金融科技的定义，“金融科技，是指基于大数据、云计算、人工智能、区块链等一系列创新技术带来的金融创新，在移动支付、P2P应用科技、大数据分析、数字货币和数据区块链科技、智能交易与理财等金融领域创造新的模式、业务、流程与产品。”

　　然后迅速切入主题， “风控是现代金融的核心和支撑，而互联网信贷行业的蓬勃发展，离不开金融科技与之融合的产物——大数据风控。本文将分析如何利用大数据分析方法做好互联网信贷行业的风险管理。”

　　“对于大数据风控而言，首先要建立自动化决策的风控体系……其次是风险模型的问题。模型通过数理的方法分析整个过程以及进行结果的验证……所有的风控体系和风控模型都建立在数据获取基础上。” 大家都知道，苏宁金融区别于其他互联网金融公司的不同之处，就是与集团业务结合的大数据优势。作为一家27年的零售服务企业，苏宁的产品业务积累丰富，覆盖了零售、金融、投资、地产、文创、体育、科技、物流等生态体系内的多元化、多层化、长跨度的海量数据，这些为苏宁金融布阵大数据风控平台提供了天然优势。

　　文中继续说，有了这样历史数据的沉淀，就可以构成信贷风控的三个梯度，即通过客户行为进行风险防控，信息验证，以及通过一些合法的或客户授权的方式进行外部数据的补足和对客户资信情况的二次验证。三个梯度论述准确，但是文中并没有举目前互联网风控行业的实例进行佐证。对于苏宁金融来说，独创的风控安全大脑CSI系统，专用于风险的监测、分析和处置，不断进行迭代更新，通过基于近万台专用高性能服务器的风控阵列，实现了从“设备、位置、行为、关系、习惯”五个维度，到覆盖事前、事中、事后的全方位实时风险监控。

　　接下来，文章又谈到风控模型。“评分模型是运用数理统计技术和数据挖掘技术，通过对客户的人口特征、信用历史、行为记录等大量历史数据进行系统的挖掘、分析和提炼，找到蕴藏在复杂数据中，反映消费者风险特征和预期信贷表现之间的规律，发展处预测性的模型，预测贷款申请人违约的可能性。”

　　值得一提的是，近半年来苏宁金融的风控模型成果不断，目前已上线的风控成果有：区块链黑名单共享系统、企业知识图谱平台、“幻识”反欺诈情报图谱、 “极目”灰黑产流量识别模型、“智多星”社交网络贷款套现拦截系统、欺诈风险威胁感知模型体系、“识器”设备指纹相似性模型、“云眸”互联网核身服务、“极目”账户异常预警系统等，极大增强了苏宁金融的风控水平。

　　文末总结指出风控的目的，“对于所有的风险控制，提供更高维度和精度的原始数据，丰富风险判定的手段，找到风险控制的成本和客户感受之间的平衡，进而达到一个相对可控的风险承受水平，才是风控的最终目的。”

　　总体来看，此文论述条理清楚，逻辑严密，切中大数据风控的要点，反映出业内人士的专业水准。不得不提的是，文字还是缺乏与互金行业风控实例的结合，有论点少论据，骨骼脉络清晰，但血肉还不够丰满，在此希望后期投稿作者能够借鉴。

　　据了解，苏宁金融科技征文活动将持续到9月30日，获奖者除了丰厚的奖金之外，还享有苏宁金融实习和招聘的优先权。要想了解详情，可以关注苏宁金融公众号(在苏宁金融公众号对话框输入“征文”即可获取相关介绍)或征文海报，欢迎投稿，也许下一篇分享的就是你的文章。