三分钟申请一分钟到账 三岁的网商银行你体验过没

　　浙江网商银行转眼已经成立三周年了。在6月21日举行的2018小微金融行业峰会上，浙江网商银行公布的信息显示，成立仅三年时间，网商银行及其前身阿里小贷，已经与金融机构伙伴联手，为超过1000万小微经营者提供过贷款服务。

　　2015年6月，由蚂蚁金服作为大股东发起设立的网商银行正式开业，也是原中国银监会批准的中国首批5家民营银行之一，成为蚂蚁金服布局金融生态的又一枚棋子。

　　提前完成目标，服务1000多万小微经营者

　　“我们希望能够做一家专注服务小微企业的银行。”成立之初马云对这家银行提出了自己的期待。

　　对金融机构来说，做小微企业的贷款生意，获客成本高、风控难以把握等为题较为突出。路边的包子铺，菜市场的小摊主，这些线下的小微经营者，规模小、底子薄、缺乏信用记录和积累。现实中，一些小贷机构的拒贷率达到70%——中小商家贷款难，本质上的原因是信息收集和处理的能力不足，成本和收益不成正比。

　　马云在当时的成立仪式上曾经表示，他的梦想是未来五年网商银行能服务1000万家中小企业。当时谁也没想到，这样“不可能完成的任务”居然提前两年就实现了。

　　为何如此重视小微企业？井贤栋解释，小微企业和个体经营者是经济的毛细血管，帮助他们非常必要也非常重要。“他们是市场经济的主角，希望我们能为他们提供最好的服务。小微企业和个体经营者24小时都在服务城市和农村。”井贤栋透露，夜里23点到凌晨4点是他们贷款的高峰，因为机器不需要休息，可以为小微商家提供实时到账的服务。

　　据了解，当年的阿里小贷从成立到服务100万线上的商家，花了4年时间。“能提前小目标，主要是因为移动支付技术的普及和码商的神助攻”，网商银行行长黄浩称，2017年6月开始，网商银行联合支付宝收钱码推出“多收多贷”服务，探索将网商银行创新的“310”贷款模式带到对线下小摊小贩的服务中。

　　网商银行数据显示，截至目前，已经有超过300万线下小微经营者获得了网商银行的贷款。线下小微经营者笔均贷款金额仅7615元，平均资金使用时长为50天，6个月内贷款超过3次的经营者却达到35%。

　　科技赋能，三分钟申请一分钟到账

　　金融已经和技术紧密相连。三年前网商银行成立之时，也成为中国第一家核心系统基于云计算架构的商业银行。

　　井贤栋说，蚂蚁金服用了三年时间探索出基于大数据技术的小微企业信贷模式“310”模式：三分钟申请，一分钟到账，零人工干预。“大大提升了小微企业贷款的速度，为1000万的小微企业和个体经营者提供了有效的金融服务。”

　　未来科技是开启小微金融的必然。数字化、场景、智能和可持续是小微金融的发展方向，“技术让融资不那么难、不那么贵、不那么繁。”井贤栋还宣布，蚂蚁金服将开放10大行业场景、AI智能风控能力、AI运营能力，全方位开放服务每一个小微商家。

　　“310”背后是网商银行长期积累的风控技术能力。包括10万项以上的指标体系，100多个预测模型和3000多种风控策略。这些风控技术，一方面可以让小微企业和经营者不用担保和抵押，凭借信用就能进行贷款，另一方面，将网商银行的不良率控制在1%左右。

　　之前受惠于“310”模式的是网上的卖家和中小企业，如何让新金融的技术惠及线下数量更广的小摊小贩，一直是无法破解的难题。2017年6月，网商银行联合支付宝收钱码推出“多收多贷”，率先开始了这场全球范围都没有先例的探路之旅。

　　良好风控，创新算法降低融资成本

　　6月21日，在网商银行成立三周年之际，蚂蚁金服推出了“凡星计划”。蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋透露，未来三年将与1000家各类金融机构合作，服务3000万家小微企业和个体经营户。

　　怎样才能给真正有需要的线下小商家最合理的授信额度？首要解决的问题，是如何从海量使用收钱码的用户中识别出哪些是商家哪些是个人。网商银行的风控专家们研究发现，这个问题可以通过分析人与人之间的资金关系网来解决。

　　网商银行的风控专家们开始心里也没底。但随着不断的探索，他们发现线下小微经营者用上移动支付之后，能够沉淀下来的部分数据维度甚至比线上电商还要丰富，再结合行业领先的风控能力和创新的模型算法，为线下小微经营者提供贷款服务就有了基础。

　　“如果是个人，与他发生资金联系的人，互相之间多少是有联系的，他们的关系图就像一个毛线团。而如果是个人经营者，与他发生资金关系的人会更多，而且彼此之间没有什么联系，关系图像一个蒲公英。”网商银行风险管理部资深总监静敏介绍，这个逻辑虽然简单，但是要给几千万的商家在几秒钟内做出判断，对模型的精准度要求非常高，需要非常强的人工智能计算能力。

　　正是在上述一系列风控技术的助力下，金融服务线下小微商家不仅成为了可能，成本也大幅降低。有数据显示，过去金融机构发放一笔小微贷款的平均人力成本在2000元，据了解，网商银行每笔贷款的平均运营成本仅为2块3，其中电费和存储硬件费用就花掉了2块钱。