咖啡馆老板月入3.5万，30岁买房结婚如何理财？

     马先生开了一家咖啡馆，目前生意不错，如今除去雇佣3个员工的人工、原材料、经营成本，一个月有3.5万左右的纯收入。这几年，马先生靠咖啡馆赚了120多万，该制定怎样的投资方案稳定增值财富，特此寻求国内知名财富管理机构嘉丰瑞德专业理财师的帮助。

    马先生目前存了50万的3年期定期及70多万的活期储蓄。在投资方面，20多万炒股，目前亏2万多。除此之外，马先生还跟朋友另开一家咖啡厅，后来转让了股份给他人，赚了10万元，这笔钱他借给亲戚使用。

    在开支上，马先生尚单身，在上海受到“限购”的影响，因此只能租房居住。目前，一个月大概花费4000元，其余的生活花费4000元。另外还有开车、养车，平均每月2000元左右，总体每月的花费近1万。其余无大的开支，也无需偿还的外债。

    马先生父母原来在事业单位工作，现在都已退休，马先生如果结婚，这两年需要买房子，买好房子后，其父母可能会搬过来跟他一起住。对于目前的一些闲置资金，马先生感到存放在银行的利息收益已越来越低，很不划算，因此计划进行更多投资。不过考虑到之前做投资也亏损过。因此，马先生倾向于稍微稳健一些的投资方案，用以稳定增值财富。

【理财分析】

    国内知名财富管理机构嘉丰瑞德的理财师分析，像马先生这类的年轻群体，通过自我奋斗，事业已经小有所成，且在自己从事的领域里面也已经有较为丰富的经验。另外经营多年，也拥有相对稳定的客流，这些都是好的现状。对于未来的收入，应该会有比较平稳的增长，其收入下降的风险较小。

    在投资上，马先生原先进行的股票投资，金额不是很大，基本在一个合理范围内，尽管有部分亏损，但影响也不大。目前，马先生的资产和收支情况大致如下：

    从上表可见，马先生的收入一年是42万，较为丰厚。支出是一年12万，支出金额不大，年结余是30万，平均每月的结余是2.5万。另外，马先生的资产总共有148万，除去10万的应收账款和50万的定期储蓄流动性较小，其余的18万股票和70万的活期储蓄，均有较高的流动性，可投资操作的选择范围也比较广。

【理财建议】

    如果想让现有的资产保值和增值，嘉丰瑞德理财师建议马先生可采取以下的投资方式和步骤：

1、投资资金的分配

    首先，马先生要做好投资资金的分配。在生活上，需要一定的准备金和应急资金，这部分资金一般是不用做投资的，预留金额可为月生活开支的6-12倍，马先生目前大致可预留6-12万。此外，对于店铺经营所需的流动资金，马先生也要预留好。这些钱，也要最大化的利用，可放置在余额宝等零散资金的管理工具中保存和增值。尽管，目前余额宝的七日年化收益已下降，但还是比银行0.35%的活期利息高。

    除此之外，对于50万的定期存款部分，嘉丰瑞德理财师建议马先生也要根据自己的情况来选择处置，是否改做投资。如定期变活期，改为其他投资，则势必会牺牲一些定期利息收益，同时也冒一些其他投资的投资风险。在定期利息收益的失去和其他投资的收益、风险间比较，需要做更多计算和谨慎对待。

2、资产配置稳健型的投资

    在投资上，建议马先生可考虑一些稳健型的投资品种。这类投资，包括银行理财产品、信托产品以及一些固定收益类产品等。

    银行理财产品，投资的门槛较低，一般5万即可起投，投资的收益率在4%-5%左右。投资期限灵活，1个月至1年期限的产品都有。需要指出的是，银行通常会在季末、年末，发行一些“专属“类的理财产品，这部分产品主要是用于银行的回款。为吸引消费者，因此给出的收益率比平常会高一些，最高可达6%，这些银行理财产品，可以适当的挑选来进行投资。

    而对于信托类产品，投资的门槛比较高，一般是100万起，投资的收益率在7%-9%左右，这些也可选择。不过，信托产品的流动性较弱，且投资期也较长，大多在1年至3年。对于马先生，如果投资，要考虑到自己今后两三年内是否有足够的资金维持日常的店铺经营、购房等。

此外，固定收益类的投资，收益率在市场中也相对较高，这类产品的投资方向一般是信托计划、券商资管计划等，投资较为安全可靠，建议马先生还可以适当的配置。嘉丰瑞德理财师表示，投资的期限，如果是组合进行投资的话，还可以长短期，不同投资期限的产品进行组合，如此能获得更为丰富的资金流动性。在投资的比例上，稳健型投资，可维持在总可投资资金的40%-60%左右。

3、继续适度参与风险性的投资

    而对于马先生现还在持有的18万股票，投资金额比重不大，建议马先生可视具体的投资品种来判断是否需要保留，等待股价反弹，或是进行调仓换股等。

    对于股票这类风险性投资，建议可继续投资，也建议适度的参与，要注意控制资金投入的比重，一般不超过总可投资资金的20%-30%，以免出现风险后，对整体财务产生严重的影响。当然，投资者也可以通过配置金融机构股市投资类产品来间接炒股，较为省力省心，比较适合非专业投资者这样操作。

4、购房的考虑

    再过两年，马先生要结婚，房产又是刚性需求。随着我国二胎政策的放开、健康养老地产等所产生的需求，未来刚性需求依然旺盛，所以指望房价下跌的，真的是不大可能的事。所以，建议今年开始关注房产，看到合适的不妨买下。

5、个人保障、未来家庭保障的考虑

    对于马先生的个人保障问题，以及未来的家庭保障问题。嘉丰瑞德理财师建议，马先生可先为自己考虑社保和医保，缴纳的方式，可以是自行向社保、医保机构缴纳相关费用。国家统筹的社保和医保的好处是，能确保一个基础性的保障。此外，若是今后有余力，则可再加大保障的力度，配置商业保险，如性价比更高的海外保险等。

    总的来看，年轻的马先生目前若是采取一些行动，对现有的资金进行规划，并进行一些稳健的投资的话，相信要达到一个稳定的财富增值目的，其实并不困难。