关于“银行”的这些法律问题，你都知道吗？

      前段时间，一盲人歌手在某银行办理借记卡，银行工作人员以其“没有民事行为能力”拒绝办理。后银行致歉。此事引发热议，盲人不能办理银行卡吗？

　　而关于“银行”，《读者麻辣问答》也收到不少读者提出的问题。这里，我们邀请晚报读者律师顾问团成员、浙江时代商务律师事务所律师陈乃财为大家一一解答。

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　　盲人不能办理银行卡吗

　　市民张小姐留言：我在网络上看到盲人办银行卡遭拒的事情，想问盲人属于无民事行为能力人吗？银行可以这样做吗？

　　律师解答：我国《民法总则》对自然人的民事行为能力做了相应分类规定：分别为完全行为能力人、限制民事行为能力人、无民事行为能力人。其中第二十条规定：不满八周岁的未成年人为无民事行为能力人，由其法定代理人代理实施民事法律行为。第二十一条规定：不能辨认自己行为的成年人为无民事行为能力人，由其法定代理人代理实施民事法律行为。八周岁以上的未成年人不能辨认自己行为的，适用前款规定。

　　目前法律上没有明文规定盲人为限制行为能力人，判断成年人的行为能力主要依据其头脑是否清晰是否其真实意思表达，能否控制自己的行为，并对行为后果进行清晰判断。通常来说，残障人士中只有智力障碍者才影响其民事行为能力，银行方不能直接认定盲人属于无民事行为能力的人，如果客户具有完全民事行为能力，银行等公共服务单位是无权拒绝为其服务的。银行作为金融机构，既是营业单位，也是公共服务单位，应当尊重任何消费者。银行员工此举侵害了盲人作为消费者的人格尊严，被侵害人可以向其上级投诉。员工所在单位或者上级，应责令其改正，并向消费者赔礼道歉。

　　其实银行可以根据情况提供相应的保障和照顾措施，比如对于盲人办理银行业务可以通过口头宣读、监控录音录像等方式加以保存，可以要求陪同人员代为核实等。

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　　想在房产证上添名字

　　办理抵押变更手续遭拒

　　市民姜女士留言：结婚前，我和丈夫一起出钱买了房子，当时房产登记只用了我丈夫的名字。现在，我们想加上我的名字。我们在不动产登记时了解到，因为房子还在抵押，需要银行变更贷款手续。我们与银行交涉遭到了拒绝，请问这合理吗？

　　律师解答：姜女士的丈夫作为抵押人与银行签订了贷款合同,增加抵押人等于变更合同主体,一般不符合银行风险控制流程。根据《担保法》相关规定,抵押人在未经抵押权人同意的情况下，在抵押物上增加权利人，属于变更抵押物权属，那么作为抵押权人的银行有权拒绝变更抵押人。

　　姜女士想要在房产登记上增加自己的名字只能将银行的全部贷款一次性还清后再到不动产登记中心办理相应手续。另外姜女士可以与其丈夫私下签订协议来确权，亦可以向法院提起民事诉讼,通过司法程序确认房产权利归属。

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　　上调房贷利率

　　银行才放款是否合理

　　市民陈先生留言：我去年5月办理了某楼盘的房贷快贷手续，当时银行查询了我的征信情况后，口头应允为首套9.5折优惠。为此，我提前还了另外一套7折利率优惠的贷款。现在银行通知我，要在4月10日前去重新签贷款协议，利率至少上浮5%。我按照银行和开发商的要求办理了贷款，贷款无法放款的责任不在于我，为什么要我承担房贷利率上调的后果呢？

　　律师解答：在借款购房人未与银行签订正式贷款合同之前，银行人员口头答应的利率优惠或折扣，都不能作为以后对方违约的证据。贷款人应当与银行在签订贷款合同时将借款利率明确写入合同，并约定放款时间，以便保障合同的履行，也为日后维权保有证据。

　　目前银监会已经下方了《关于做好住房金融服务加强风险管理的通知》，其中明确要求银行对于已经签订的贷款合同必须履行。如果遇到贷款人碰到银行以不放款作为要挟要求增加贷款利率的，可以向当地的银监会进行投诉，达到维权目的。再则，如果双方签订了贷款合同，按照《合同法》约定，银行逾期放款和单方面变更合同内容已然属于违约行为，贷款人可以向人民法院起诉银行要求继续履行合同。

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　　信用卡逾期还款

　　银行要求收取滞纳金

　　市民周女士留言：我在几年前办理了一张某银行白金卡，去年出国旅游时使用了，回国后忘记了有数百元的零头没还清，一直没有注意。最近，我在办理房贷时才发现有这么一笔钱。联系银行后，银行要求收取罚息复利、滞纳金等，而且是以我当月的账单全额4万余元计算。请问这合理吗？

　　律师解答：根据中国人民银行于2017年1月1日起施行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定：取消了关于透支消费免息还款期最长期限、最低还款额标准以及附加条件的现行规定，由发卡机构基于商业原则和持卡人需求自主确定；取消滞纳金，由发卡机构和持卡人协议约定违约金；取消超限费，并规定发卡机构不得对服务费用计收利息。

　　目前广为诟病的是消费者逾期后，银行对于滞纳金的收取，以往实行滞纳金收费标准时，一旦发生逾期，滞纳金计费方式是按月复利，即使迟还几天信用卡，利息也会像滚雪球一样越滚越大。滞纳金改为违约金后，持卡人可与银行协议约定违约金的收取标准和方式，一般情况下逾期还款人与银行协商约定还款透支本金和利息后，可一次性归还约定的违约金，对于滞纳金等将不予收取。如果持卡人与银行未协议约定违约金的，在银行起诉信用卡逾期还款人时，人民法院也会认定起诉时作为缴纳违约金的时间节点，对于滞纳金亦将不予支持。目前包括工商银行、建设银行、农业银行在内的多家商业银行已经公布了具体的违约金收费标准，且属一次性收取，不再计息。